“过桥贷款”与“金融鸦片”是一道机密等式

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泉源：莫开伟
作者莫开伟系中国着名财经作家 中国地方金融研究院研究员
广西某企业通过银行工作职员先容，从别的一家企业借了3000万元款，借期一周，利率百分之三，7天付出利钱90万元，包罗给银行职员中心费（2015年7月17日《新京报》）。

“过桥贷款”本来是银行之间因项目信贷资金不敷而举行信贷换位投放的举动，而如今却被银行“发扬光大”，作为一项创造发明引进到帮企业探求资金提供者尝还企业银行贷款、从而使企业资金不停链、银行信贷资产质量不降落的金融举动。显然，大众已看出，“过桥贷款”是银举动低落不良贷款而孕育并催生的“金融怪胎”，并被银行视作信贷治理经典之作，屡试屡爽。然而，事物总有两面性，既能带来正面金融效应，也会带来负面金融打击。就现在而言，负面影响远胜于正面，由于从近期由银行员工牵头“过桥贷款”会合暴发的案例看，各类题目表现无遗，银行及其员工在此中充当了极不但彩脚色，已让银行名声扫地，企业和及到场融资者遭受丧失。如震动业界的广西北海兴业银行前员工充当资金掮客，给多名客户拉拢“过桥贷款”，金额高达数十亿元，之后该员工卷款消散。
把“过桥贷款”比成“金融鸦片”，是由于这种贷款原来是资助企业得到资金归还银行贷款，办理企业资金断链之危，但实质上银行这种“慈善之举”并没使企业化解将来潜伏资金危急。且假如一旦被银行恒久利用，并被当着银行信贷治理的紧张“辅助本领”时，会带来许多金融危害：起首，会让银行形成信贷治理“依靠性”，久吸上瘾，会诱发银行信贷治理中出现更多毛病，发作更多案件。“过桥贷款”若成了银行信贷治理中必不可少的“宝贝”，就会助长银行信贷“惰性情结”，当企业面对资金困难时，不是与企业分析缘故原由、找出办理题目办法，而是把办理资金困难的全部盼望拜托在“过桥贷款”上；且只要能还上贷款，不分企业资金泉源，也不管信贷员接纳什么本领，会使银行信贷治理职员钻信贷治理“空当”，不停提供长处“灰色地带”，使银行金融案件增多，也会使更多企业和个人陷进“过桥贷款”风险漩涡。其次，无法让企业从根本上摆脱融资难和融资贵逆境，且企业一旦陷进这种贷款怪圈，会被不停“敲骨吸髓”，陷进谋划尽境。只管企业大概因“过桥贷款”临时缓了一口吻，而以巨额代价为条件的“过桥贷”均匀融资本钱年利率为45.58%，足以让企业“生不如死”；假如一些银行骗企业还贷或因政策变革不能放贷，则“过桥贷款”就成了套在企业脖子上的“绞索”。 一位企业家形象比喻，高额融资成对企业来说是“费钱买口吻”，“过桥”一不警惕就成了“怎样桥”，曾有许多企业就死在了“过桥贷款”上。

再次，会给银行与从事民间高利放贷的小贷公司、个人及其他非法资金中介构造提供更多“陷害”贷款企业时机，创造更多压迫企业财帛的条件，加剧整个社会金融生态紊乱，使企业无法得到有利金融发展情况。从“过桥贷款”引发系列案件看，不少银行工作职员使用银行特别身份作掩护，放肆充当资金“掮客”，名为银行信贷治理，实则干着“放贷私活”，牟取巨额灰色长处，这已成不少银行信贷“潜规则”。 据某股份制银行支行行长称，银行广泛存在员工做过桥贷征象。若这种征象伸张，既影响了银行员工“奉公遵法”意识培养和银行信贷业务拓展，又为银行员工与社会各类民间非法金融构造“深度互助”创造了契机，更吊高了银行与民间各类金融构造胃口，使整个社会融资本钱无法低落。

然而，导致银行“过桥贷款”举动根源在于银行贷款不能借新还旧，另有银行贷款限期设置不科学及过于严苛的不良信贷业绩稽核。针对“过桥贷款”造成的危害，客岁银行羁系部分出台了续贷新规，对名誉记载精良、谋划正常的小微企业可举行贷款展期，可发放新贷款归还老贷款，制止小微企业往市场上找更贵资金借新还旧。但为何贸易银没有认真实行羁系部分新规，依然故我，欺压企业往做“过桥贷款”？关键还在此中巨大灰色长处链作崇。由此，斩断“过桥贷款”祸殃，还得贸易银行增强自律，加大信贷内控力度，对员工约法三章，增强企业还贷资金泉源监视。同时，羁系部分加大查抄执法力度，督促银行严酷实行续贷新规，并机动订定贷款限期，改进业绩考查究法。唯有云云，“过桥贷款”才气鸣金收兵，“金融鸦片”之瘾才气根除。


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