给平凡人看的：如许的赢利方法，一学就会
点击右上角，关注“翁炫讲书”，帮你快速搞懂一本书。假如要说2020年最值得读的一本书，那我肯定保举《钱从那里来：2020中国家庭的财产方案》。
这本书是金融学家香帅领导团队，历时10个月，深进一线，在3亿条原始数据的底子上整理出来的，供平凡人“利用”的财产方案。
它答复的是如许一个题目：在钱越来越难赚的年代，我们平凡人毕竟该怎么办？
它关乎着我们每个平凡人的运气。
以是，我在“翁炫”百家号里，对这本书，分4次，做了具体的解读。
本日，我们来对这本书做个回首和总结。
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我将围绕工作、都会、屋子，这三件人生大事来睁开内容。
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我们每个人都生存在期间配景下的。以是，我们的每个决议，都要思量期间配景。
肯定要把职业选择和个人发展，嵌进到期间配景中。
万万不可逆风前行。
那，当下的期间配景是什么？
答案是，中国大规模的城镇化和产业化竣事，中国步进中产型社会。
1、大规模的城镇化和产业化竣事
2013年之前，中国完成了“城镇化”和“环球化下的产业化”。这两股气力动员了中国经济的高速发展。这两股气力详细来说就是，数亿农夫进城、都会快速扩容，撬动了巨大的底子办法工程和房地产市场。
2013年，相干部分公布的数据和指标，均确认了，中国的产业化根本完成。经济增长由产业化驱动，转为了服务业驱动。
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2、中国步进中产型社会
国家统计局2020年1月17日对外公布，2019年中国人均GDP突破1万美元。
也就是说，中国正式步进万元美金社会。
经济学家霍利斯·钱纳里在《产业化和经济增长的比力研究》一书中说，当人均GDP凌驾1万美元时，经济体进进后产业化阶段，转进“中产社会”，对生齿聚集、人力资源质量要求更高的服务消耗业开始占据尽对主导职位。
什么是中产社会呢？
瑞士信贷研究所给出的环球尺度是，个人可支配年收进为1万美元以上的，属于中产阶级，一旦中产阶级占据城镇一半左右的生齿，一个国家就开始具有中层社会的特性。
按照这个尺度来看，2019年，中国中产家庭到达1个亿，一家均匀4口，那中国的中产阶级人数靠近4亿，占城镇生齿的近50%，而且还在快速增长中。
也就是说，随着万元美金社会一起到来的，另有中产社会。
中国进进中产型社会，这标记着，中国的社会布局发生了改变。而社会布局的改变，又会影响到生产、消耗、头脑模式、休闲娱乐等方方面面。
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小结
好，我们小结一下，中国大规模的城镇化和产业化竣事，中国正式步进中产型社会。这是当下的期间配景。我们选择职业、选择发展都会，以及买屋子，都要从期间配景出发，来做决议。
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为什么工作的选择，对我们云云紧张？
缘故原由很简朴，数据表明，环球平凡人70%以上的财产泉源，是工资所得。
想赢利？你必须要找到一份值钱的工作。
别的，积聚人力资源最紧张的途径就是职业。
还记得2019年热热闹闹的安装ETC之风吗，导致了多少高速公路收费员下岗。如许的工作，天天都是重复性的劳动，根本就无法资助从业者积聚人力资源。当技能革命到来，如许的工作被呆板代替了，从业者也就面对赋闲的风险。
我们要找到既能稳固快速发展，又可以积聚恒久人力资源的职业，也就是滚雪球式的工作，随着年事的增长，专业技能和履历可以举行“滚雪球式”的积聚。
1、不要选择“推石头”型的职业
希腊神话中的西西弗斯，每次积极将一块巨石推上陡峭的山顶后，石头又会重新滚落，西西弗斯要永久重复这个毫偶然义的动作。
“推石头”的职业的特点是，重复。天天都是重复性的劳动，且这种劳动是可以被呆板所代替的。好比，高速公路收费员、工厂流水线工人。
但是，必要提示你留意的是，那些昔日在我们看来高大上的职业，在人工智能眼前，也都成了“推石头”的职业。好比，保险公司的理赔专员，金融行业的预算分析师、管帐师等等，在人工智能眼前，他们都不堪一击。
我们以保险公司的理赔专员来举例。
2017年，中国某家保险公司，构建了覆盖全部机动车的亿级理赔图片数据库，将多年理赔数据转化为算法模子，推出了“智能闪赔”。汽车脱险后，车主照相片、视频并将其上传至平台，人工智能技能可以辨认车型、判定损伤水平、判定补缀用度、主动天生理赔总价，将理赔时间由几天收缩到几分钟。
如许的人工智能技能，对理赔员是怎样的打击呢？
数据表现，这家保险公司，每年的人工考核以30%的比例在缩减。
与此同时，据麦肯锡的陈诉表现，2018年到2030年，环球保险理赔岗位将淘汰70%到90%。
好。我们轻微总结一下。在新的期间配景下，推石头的职业，不但仅指重复性劳动的职业，还包罗那些可编码的职业，这些职业都会被人工智能所代替。
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2、选择必要交际聪明、创造力、感知和操纵本领的职业
刚才我们说到，不要选择人工智能可以替换的职业。
换句话说，我们要选择人工智能代替不了的职业。
牛津大学经济学家弗雷和奥斯本说，难以被人工智能代替的技能有，交际聪明、创造力、感知和操纵本领。
交际聪明包罗，交际洞察力、会商本领、怜悯心等交际和情绪本领。
创造力包罗，原创力和艺术审美本领。
感知和操纵本领重要指，手指敏捷度、和谐操纵本领和应付复杂工作情况的本领。
这么说，你大概感觉到抽象，我们举例阐明。
汽车美容补缀，如许一份职业，就很轻易被人工智能代替。你看，如今许多汽车美容补缀店，都是全主动化操纵。
但是，与人打交道的，美容美发师，就很难被人工智能所代替。这是由于面临千人千面的顾客，美容美发师必要计划造型，必要举行非尺度化的精致操纵。而且，来美容院、美发店的顾客，并不但仅是为了剃头、推拿、办理皮肤题目，更必要放松心情，卸下平常的工作压力。
这么一说，信赖你也看出来了，美容美发师必要具备的就是交际聪明、创造力、感知和操纵本领。刚才我们已经说到了，这些技能是难以被人工智能所代替。
更值得一提的是，你有没有留意到，美容美发师，是滚雪球式的职业。美容美发师所必要具备的技能和履历，都可以举行“滚雪球式”的积聚。
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3、医护行业大有远景
大量的数据表现，社区养老、上门照顾护士、伴随关照、病后病愈等医疗服务需求将快速增长。
巨大的人才缺口，就是平凡人逆袭的时机。
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4、选择为“颜值”服务的职业
当人们不再为温饱发愁的时间，对“美”的寻求会天然地成为一个社会团体趋势。
还记得我们在上面说到的吗，中国进进了万元美金社会，已经成为中产型社会。中产型社会的一个典范消耗趋势就是，人们乐意为“心旷神怡”付出更高的代价。
由“心旷神怡”衍生出的，就是“颜值经济”。
以是，发起你，选择为“颜值”服务的职业。
好比，美容师、美甲师、化装师、健身锻练等等。
我们拿健身锻练来说。
在已往两年间，健身锻练的雇用薪资上涨了7.1%。
2019年，健身锻练的均匀雇用薪资是8636元，是工厂流水线平凡工人的1.7倍。而且这种差距还在进一步拉大。假设，本日一个年轻人当上了健身锻练，另一个年轻人进进工厂做了流水线工人，10年之后，健身锻练的工资是流水线工人的4.4倍。
为什么健身锻练的工资会“滚雪球”呢？这是由于健身锻练就是一个滚雪球的职业。
健身锻练必要有活动生理学、营养学等多方面的理论底子，必要针对学员需求计划健身筹划和课程。这些技能和履历，都可以举行“滚雪球式”的积聚。以是，健身锻练不但是一碗“体力饭”，也是一碗“技能饭”，属于“滚雪球型”职业的范畴。
说到这里，信赖你已经看出来了，“颜值经济”作育的新职业，不依靠学历，而依靠于工作中积聚的履历和技术。
这，对于低身世的人来说，是福音，是逆袭的最好机遇。
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5、选择能提供“心灵推拿”的职业
越是发达的国家、大都会，越是深度进进互联网期间，人们就越倾向于过独居的生存。
以是，发起你，选择能提供“心灵推拿”的职业。
好比，生理咨询师，宠物养护、宠物训导师或美容师等等。
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你在哪个都会从事你的职业，对你非常关键。
将来，选择在那里从事你的职业，将决定着你的人生运气。
我们以步伐员来举例阐明，
大都会，步伐员的学历溢价更高。
好比，在北京，本科学历步伐员的月均匀工资为1.8万元，而中专学历步伐员的月均匀工资为0.8万元，相差了1万元。而在潍坊、济宁等都会，本科与中专学历步伐员的月均匀工资差别仅为1000元左右。
大都会，步伐员的工作履历溢价也更高。
在北京和杭州，有5到7年工作履历的步伐员，与1年工作履历的步伐员，月均匀工资差别靠近1万元。但是，在哈尔滨、海口这些都会，差别工作履历的步伐员的月均匀工资的差别，仅为1000元左右。
大都会，步伐员年均工资增速也越快。
大都会与小都会，随着工作履历的增长，年均工资增速差别到达7%以上。
以是，你看，一个平凡步伐员，在大都会磨炼10年，与在小都会消磨10年，得到的技能和履历是完全不一样的，也由此走上了差别的财产之路。
这就是为什么艺术家会扎堆在纽约、伦敦？为什么那么多怀揣空想的人背井离乡，北漂大概沪漂？
由于站在对的都会的肩膀上，你我，我们这些平凡人，会被赋予更强的财产创造本领。
许多人纠结职业的选择，狐疑资产的选择，却从来没故意识到，都会的选择，才是决定着个人财产的关键要素。
环球已往30年的都会变革是：大都会变得越来越大
1990年，环球人均GDP不到5000美元，环球万万级别生齿的都会只有10座。
2019年，环球人均GDP靠近1.1万美元，万万级别生齿的都会酿成了28座。
从1970年开始，环球30万以下生齿的都会，不停在淘汰。但是，万万级别以上的生齿都会，却在连续增多。
假如用一个词来概括环球近30年来都会的变革，那就是，30万以下生齿的都会变少，万万级生齿的都会变大变多。也就是，大都会越来越大。
还记得我们在前次说到的吗，2019年，中国正式进进万元美金社会。天下上，险些的高收进国家，在“万元美金”这个节点上，都履历过一次生齿对都会的再选择，也就是，从小都会汇聚到大都会。
拿美国来举例。1978年，美国进进“万元美金”社会后，都会化率从73.68%连续上升到了82%。
这也就是在告诉我们，进进“万元美金”社会的中国，也碰面临一次生齿对都会的再选择，也就是，从小都会汇聚到大都会。
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现在，中国的生齿集聚水平照旧很低的
根据天下银行的数据，2006年天下均匀的生齿集聚水平是52。
此中，美国事72.3，日本是92.9，韩国事89.6，英国事84.7。
而中国事36.2。中国的生齿聚集水平，和刚果、几内亚、肯尼亚等非洲国家靠近。
到了2019年。
中国常住生齿最多的前30位大都会的生齿数目，占天下生齿的比重才到达25%，远低于同期美国46%的比例。
这是啥意思呢？
这就是说，到本日，中国的生齿集聚水平照旧很低的。
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中国生齿活动尽不是随机的
香帅的研究表明，中国生齿的活动，尽不是随机的，而是基于“就近”和“经济”这两个原则。
好比，流进成都的外地人。
此中，43.2%的人，来自四川省内其他地域。9.3%是来自四川周边的身份，好比云南、贵州、西躲、甘肃、陕西等地。
据某外卖网站的数据表现，天下范围内，有53%的骑手选择在故乡地点的省内工作；选择在北京工作的骑手们，大多来自河北、河南和山西等地。
刚才，我们说到生齿活动不是随机的，而是基于“就近”和“经济”这两个原则。
也就是说，我们说的大都会，并不即是北上广深。
在这里，我提示你注意的是，下面这10个都会：
超大都会：北上广深。
特大都会：杭州、南京、武汉、郑州、成都、西安。
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小都会也有时机：不可盲目奔向大都会，要选择得当你职业发展的都会
我们尽不是说，你肯定要往大都会。
现实上，小都会也有时机，不可盲目奔向大都会，要选择得当你职业发展的都会。
我们以鄂尔多斯举例。
2010年，煤炭高潮褪往。
鄂尔多斯就成了人们口中的“鬼城”。
大量空置的楼房，没有人用的博物馆、剧院等办法，让鄂尔多斯一度成为地产盲目发展、都会经济冷落的标记。
但是，本日的鄂尔多斯已经大变样了。
2019年，鄂尔多斯的常住生齿到达了207人。近两年来，人均可支配收进累计上涨17%。
鄂尔多斯怎么又复活了呢？
由于这里可以或许在很大水平上节省大规模产业化生产的本钱。
好比说，电价。
北京的一样平常工贸易用电，平段，电费是0.76元/度。
而在鄂尔多斯，仅必要0.43元，部门上风财产还能享受到0.3元/度，乃至更低的电价。
这意味着，假如电力是一家企业紧张的生产要素，那么，这家企业把工厂设在鄂尔多斯，显然是最节流本钱的做法。
由此，很多制造业企业先后落户鄂尔多斯。
鄂尔多斯就如许又复活了。
雷同鄂尔多斯如许小城，另有许多。
好比，浙江省台州市玉环县，是中国汽车摩托配件之都。面积不到380平方公里的小城，有近2500家分工极为精致的汽车摩托车零部件企业，年产值凌驾500亿元。
再好比，浙江湖州的长兴，65%的电动车蓄电池极板出自这里，天能、超威等多家百亿级上市企业落户于此地。
说到这里，信赖你已经看出来了，大都会有大都会的好，但也别忽视了一些小都会，很多小都会有着某一财产的集群。
以是，假如你从事的是细分行业，想要积聚人力资源，可别直奔大都会，肯定要找到细分行业最有上风的都会。
好比，假如你从事的是玻璃行业，要实现玻璃技能的升级，完成玻璃吹制的复杂工艺，该往哪个都会呢？你要往福建福清。
假如你从事提琴制作，往那里呢？往江苏泰兴。中国70%，环球凌驾30%的提琴都出自江苏泰兴。
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选择在那里从事你的职业，很紧张
我们不停反复提示，我们尽不是说，你肯定要往大都会，你要找到你所从事的职业的最有上风的都会。
我们再以大都会的财产时机来举例。
好比，你从事金融行业。
一线都会可以选择：北京、广州、上海、深圳。
二线热门都会可以选择：长沙、成都、东莞、杭州、南京、苏州、武汉、西安、郑州、重庆。
二线一样平常都会可以选择：佛山、福州、哈尔滨、合肥、昆明、青岛、厦门。
你从事IT服务。
一线都会可以选择：北京、广州、上海、深圳。
二线热门都会可以选择：长沙、成都、杭州、南京。
二线一样平常都会可以选择：福州、合肥、昆明、沈阳、石家庄、无锡。
香帅在《钱从那里来：2020中国家庭的财产方案》这本书里，把都会的财产时机，做了具体的梳理。在这里，我就不赘述了。
总之，我必要提示你的是，选择在那里从事你的职业，很紧张。
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很多人一生打拼，就为了一套屋子。
屋子在中国家庭财产中，所占的比重很大。
据中国人民银行钱币政策司司长张国锋先容，2014年房地产占中国家庭财产的比例是54%。你看，数据告诉我们，房产占中国家庭财产的半壁山河。
那，房产在其他国家住民财产中的占比环境呢？
同样也是2014年，房地产在美国住民财产占比中，只占到了20%左右。
可见，对于中国人而言，屋子简直是一件“大过天”的资产。
房产投资，买的不是砖瓦水泥，是将来这个地方的经济增长。
当我们明确了房价的本质，我们就能明白已往20年中国房价的体现了。
中国房价毕竟有没有泡沫？
关于中国房地产泡沫的听说不停都存在。
你想啊，假如有泡沫，那为啥十几年都不破呢。
从1998年住房商品化改革到如今，中国的GDP增速和房价增速实在是差未几的。
这也就是说，房价的增速并没有比经济总体增速快。
思量到房价属于资产代价，资产代价可以提前反映将来的收进增长。由此，我们乃至可以说，如今的房价增速实在慢了，至少不快，由于它没有反映将来的经济和收进的增长。
天下上许多国家和地域，在履历经济快速增长和都会化的过程中，都出现过房价大幅上涨的情况。
好比，日本、韩国、英国、法国、西班牙、意大利等。
别的一些国家（地域）固然经济没有快速增长，但是房价却涨得很快，好比德国。
以是，中国房价的上涨并不是特例，而是天下的广泛征象。
中国一线都会房价很高，和东京、首尔、伦敦等都会的房价程度相称。但相比其他一些国际多数市，好比纽约、新加坡等，照旧自制了不少。
印度的人均收进固然只有中国的1/5，但是印度孟买的房价却直逼北京、上海。
以是，我国一线都会屋子贵，并不是特有的征象，而是环球各大都会共有的征象。
说到这里，我们可以看到，放在环球范围内看，中国房价的上涨，真的不特别。许多其他国家房价的上涨幅度，和我们中国比一点也不逊色。好比，在经济曾快速增长的英国、爱尔兰、荷兰、韩国，其时它们国内房价的涨速都比中国快。
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中国的房价涨过头了吗？
答案依然是，没有。
通过理论推导以及对各国履历的研究，香帅团队概括出了房价增速的公式。
房价的恒久增速即是，经济增长速率、通货膨胀速率和都会化速率之和。
也就是，房价增速=经济增速+通货膨胀速率+都会化速率。
根据这个公式，已往20年的中国都会房价应该涨多少呢？
已往20年的均匀经济增速约莫是9.5％，通货膨胀速率约莫是2.5％，都会化速率约莫是1.5％，三项加起来，每年的房价增速就是13.5％。
也就是说，根据前述公式，我国已往20年都会房价应该增长12.5倍。
这个速率和现实的天下房价均匀增速差未几。大都会增速快一些，小都会慢一些。
以是，没有证据证实，中国的房价涨过了头。
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既然中国的房价没有涨过头，也没有泡沫，那当局为什么反复举行房地产调控呢？
我们都知道，房价导致了社会贫富差距。
有房没房，已经成为权衡财产状态的起首指标了。
这是很不公道的。尤其是，房价所导致的贫富差距，对社会稳固已经产生了肯定的影响。
以是，当局才脱手，举行房地产调控。
但是，必要提示你留意的是，当局举行房地产调控，可不是低落房价，而是低落房价的增速，也就是克制房价增速过快。
如许，还没有买房的人，才有时机买房。
我们也可以从限购政策中，看到当局的用意。
许多地方，对首套房的购买，是没有限定的，首付比例也很低。
但是，对于购买二套房以及多套房，就有要求了。
以是，你看，所谓限购，不是不让你买，而是不让你多买，是制止炒房的征象发生。
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2020年，屋子，还值得买吗？
影响房价的两个因素。一个是地点地区的经济，别的一个是名誉。
那好，我们依据这两个因素，来判定2020年中国的屋子是否值得购买。
站在2020年，中国屋子所具有的名誉属性还存在吗？
答案毫无疑问。
中国事中心集权制国家，国家书用强盛。
不但云云，我们还正在建立一个有中国特色的当代名誉市场，固然这必要时间。
站在2020年，中国的经济还在增长吗？
2019年，市场许多哀嚎声，以为中国经济开始阑珊了。
真实的环境是如许的。
现在，环球和中国有相近经济体量的国家，增速只有1%到3%。
中国事6%。
将来5年，应该还能保持在5%。
别的，据守旧估计，中国另有几亿生齿“进城”，都会化另有空间。
好，说完这两点，你大概会得出结论：2020年，中国的屋子，还能买。
这里，我必要提示你的是，下面这两点，不可忽视；下面这两点，也应该成为你买房的参考。
第一点，中国经济增长两位数的期间已经竣事了，经济增速已经从两位数跌到了一位数。
2019年，中国经济增速是6%。将来的5年，约莫在5%。同时，中国大规模的城镇化期间也已经竣事了。
第二点是，我们在前面两讲中，都提到过，中国已经步进了万元美金社会。这就标记着，全社会对屋子的需求也在发生改变。
这两点实在是在告诉我们，中国的房地产已经离别了“闭眼买房、躺着赢利”的房价普涨期间。中国的房地产进进了严峻分化期间。将来，对于都会和地区的选择，变得尤为紧张。
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2020年，屋子，怎么买？
刚才，我们说到，中国的房地产进进了严峻分化期间。将来，对于都会和地区的选择，变得尤为紧张。
详细来说是什么呢？2020年买房，毕竟该怎么买呢？
香帅在《钱从那里来：2020中国家庭的财产方案》一书中，给了3个买房的维度发起。
第一个维度：时间
将来，人们的时间本钱越来越高。
处于都会节点（好比，都会中央，大概靠近地铁、阛阓等）的屋子，比郊野的屋子，更有代价。
香帅给我们算了一笔账。
如今一线都会的年轻人每小时的工资至少是100元，金融和IT行业的还要更高。
我们以北京和燕郊来举例。
天天在北京和燕郊之间来回，至少必要3个小时，相称于300元的时间本钱。
一年按250个工作日盘算，就是75000元。
夫妻两人的时间本钱加起来就是15万元。
假如再思量每年10%的工资增速，10年下来靠近240万元。
这10年累积的时间本钱，就已经覆盖了北京市中央和燕郊的房价差。
香帅指出，就投资代价而言，处于焦点节点的都会中央的屋子代价更高，郊区地铁站旁边的屋子次之，郊区没有地铁的屋子则险些没有投资代价。
第二个维度：阳光
阳光是说，人们对居住的要求越来越高，对影响人们舒服感的天然情况因素也越发器重。2020年，在万元美金社会里，人们将奔向更加舒服的都会。像成都、杭州这些暖和湿润、滋养身材的都会，会越来越有吸引力。对于房产投资来说，阳光溢价就会越来越高。
在20世纪80年代从前，东北依赖丰富的矿产资源、肥沃的黑地皮、广阔的林区，成了天下生齿聚集的焦点。
但是，20世纪80年代之后，形势发生逆转，东北渐渐从生齿吸附地，酿成了生齿流出地。
关于东北的衰落，有许多表明，好比，财产布局、制度情况、底子办法等因素。
实在，有一个没有被提及的因素，那就是，东北太冷了，留不住人。
生产呆板可以忍受长时间的低温，但是，人不是呆板。
大数据表现，从2000年开始，东北人往南飞了，到三亚买房。
网上不是有个段子讥讽嘛，三亚已经跃升为“东北第四省省会”，猪肉炖粉条代替了文昌鸡，成为了海南特产。
东北人往南飞，反映了人们对暖和的向往。
对舒服的天然情况的寻求，本质上也是对康健的寻求。
顶级医学杂志《柳叶刀》曾经发表过一篇论文。这篇论文统计了13个国家共计7400个殒命案例，终极发现，“偏离最相宜的温度”这个因素，所导致的殒命，占全部殒命因素的8%，乃至凌驾了交通变乱、腹泻、肺结核等常见因素。
多项医学研究也表明，常年处于严寒的情况中，不但会增长致死的大概性，呼吸道疾病、心脑血管疾病、关节病的抱病风险也会增长。
温度就是生命，这一点，在中国表现得更显着。
2013年《美国国家科学院院刊》发表的一篇论文，通过研究中国20年的康健统计数据后发现，中国南边人的均匀寿命至少比北方人长5年。中国官方机构以为，这是由于心肺疾病所导致的。
第三个维度：后代教诲
说到后代教诲，信赖各人都能明白在说什么，对，你可以明白为学区房。
香帅指出，随着中国进进万元美金社会，越来越多的家庭成为中产以上的家庭，父辈的竞争，将会向下一代伸张，将使人们将来对优质教诲资源的竞争越来越白热化。
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我在“翁炫讲书“百家号里，对《钱从那里来：2020中国家庭的财产方案》这本书，分4次，作了具体解读，你可以点击这里，立刻检察：
大夫是不是一个好职业？我们用数据来语言
将来，都会的选择，将决定着你的人生运气
2020年，中国的屋子，还能买吗？怎么买？
想涨工资？条件是，你要找到一份值钱的工作
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